Проценты по вкладу

Владимир Анатольевич, добрый день. Правовая позиция банка необоснованна. Банк как профессиональный участник финансового рынка несет обязанности по обеспечению безопасности своих услуг и сохранности денежных средств клиентов. Ссылка банка на предоставление доступа мошенникам не всегда является достаточным основанием для отказа в выплате процентов. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23.10.2024) указывает, что порядок заключения договора потребительского кредита с использованием информационно-телекоммуникационного сервиса должен обеспечивать безопасность дистанционного предоставления банковских услуг и соблюдение установленных законом гарантий прав потребителей. Банк как профессиональный участник кредитных правоотношений обязан действовать разумно, добросовестно и осмотрительно (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)), учитывая права и законные интересы другой стороны. В силу `ст. 56 ГПК РФ`, обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора и обеспечении безопасности дистанционных услуг возложена на банк. Действия по закрытию вклада, совершенные мошенническим путем, могут быть оспорены на основании обмана или существенного заблуждения. Ст. 179 ГК РФ` предусматривает недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ неоднократно указывала на нарушение норм права, закрепляющих основания признания недействительной сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения или обмана (см. Определение Верховного Суда РФ от 29.08.2023 N 9-КГ23-10-К1). При использовании простой электронной подписи (например, SMS-кода) для совершения операций банк обязан обеспечить надежную идентификацию клиента. Верховный Суд РФ (например, в Определении от 05.12.2023 N 19-КГ23-32-К5) подчеркивал, что идентификация включает не только технические признаки, но и подтверждение факта формирования электронной подписи определенным лицом. Банк несет обязанность доказать, что необходимые действия по идентификации были совершены должным образом и что клиент был ознакомлен с условиями. Согласно `п. 1 ст. 834 ГК РФ`, по договору банковского вклада банк обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. `П. 2 ст. 837 ГК РФ` устанавливает обязанность банка выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Невыполнение указаний клиента о перечислении или выдаче средств со счета может повлечь обязанность банка уплатить проценты в порядке и размере, предусмотренных `ст. 395 ГК РФ`. В соответствии со `ст. 15 ГК РФ`, вы имеете право требовать возмещения убытков, под которыми понимаются неполученные доходы (упущенная выгода), которые вы получили бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы ваше право не было нарушено. Ст. 393 ГК РФ` устанавливает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Как оспорить решение банка и восстановить нарушенные права: Сохраните все документы: договор банковского вклада, выписки по счету, подтверждающие закрытие вклада и списание средств, а также любые доказательства мошеннических действий (например, детализацию звонков, сообщения, скриншоты). Обязательно сохраняйте всю переписку с банком. При наличии, получите данные, подтверждающие факт мошенничества (например, если вы обращались в полицию, результаты их проверки). Направьте в банк официальную письменную претензию (желательно заказным письмом с уведомлением о вручении или через канцелярию банка с отметкой о принятии). Подробно изложите обстоятельства дела: когда и как произошел несанкционированный доступ, какие операции были совершены (досрочное закрытие вклада), какие убытки вы понесли (недополученные проценты). Укажите, что вы не давали согласия на закрытие вклада и оспариваете действия банка. Ссылайтесь на `п. 1 ст. 834 ГК РФ`, `п. 2 ст. 837 ГК РФ`, `ст. 15 ГК РФ`, `ст. 393 ГК РФ`, `ст. 179 ГК РФ`, `ст. 310 ГК РФ`, а также на упомянутую судебную практику Верховного Суда РФ (например, Определение от 29.08.2023 N 9-КГ23-10-К1, Определение от 05.12.2023 N 19-КГ23-32-К5). Требуйте выплаты процентов по вкладу и возмещения всех убытков. Если банк отказывает в удовлетворении претензии или не дает ответа в установленный срок, вы можете обратиться к финансовому уполномоченному. Он рассматривает споры между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. Если решение финансового уполномоченного вас не устраивает, или спор не подлежит рассмотрению в досудебном порядке, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Ваши требования в суде: взыскание недополученных процентов по вкладу, возмещение убытков (по `ст. 15 ГК РФ`, `ст. 393 ГК РФ`), компенсация морального вреда (`ст. 151 ГК РФ`), а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке (предусмотрен Законом РФ "О защите прав потребителей", если это применимо). В исковом заявлении необходимо подробно изложить обстоятельства дела, представить все собранные доказательства и обосновать свои требования ссылками на нормы права, а также на актуальную судебную практику Верховного Суда РФ (упомянутые определения). В некоторых случаях может потребоваться привлечение экспертов для подтверждения факта мошеннических действий или оценки размера убытков. Важные моменты из судебной практики: Определение Верховного Суда РФ от 29.08.2023 N 9-КГ23-10-К1: Подчеркивает, что банк обязан действовать добросовестно, разумно и осмотрительно, обеспечивая безопасность услуг. Определение Верховного Суда РФ от 05.12.2023 N 19-КГ23-32-К5: Указывает на обязанность банка доказать надлежащую идентификацию клиента при использовании электронной подписи. Если банк не доказал ознакомление клиента с условиями и его подписание документов, иск может быть удовлетворен.