Займ

Здравствуйте! Что говорит закон про МФО и микрозаймы 1. Ограничение процентов и штрафов Для микрозаймов (потребительских займов у МФО) сейчас действуют жёсткие лимиты: • по договорам, заключённым с 01.07.2023, процентная ставка не больше 0,8 % в день; • по краткосрочным займам общая переплата (проценты + штрафы + пени) не может превышать примерно 130 % от суммы займа — то есть максимум 1,3 × «тело» долга; До этого лимит был 1,5-кратный (150 %) от суммы займа с 01.01.2020, и выше — ещё раньше, но всё равно не бесконечно. Если вы брали 25 000 руб.: • при лимите 1,5×: максимум переплат — 37 500 руб., итого долг не больше 62 500 руб.; • при лимите 1,3×: переплата 32 500 руб., итого максимум 57 500 руб.. Требование 107 000 руб. очень похоже на завышенное сверх законного предела. Всё, что сверх лимита, по позиции Банка России и юристов, можно не платить и оспаривать в суде, даже если это написано в договоре. 2. Как проверить, МФО это вообще или нет Законную микрофинансовую организацию можно найти: • в реестрах Банка России (МФО, кредитные кооперативы и т.п.) на сайте ЦБ; • через сервис «проверить организацию» на сайте ЦБ (fmp_check) по названию, ИНН, ОГРН. Если “Корона” не числится ни как МФО, ни как КПК, ни как легальная финорганизация, а в “претензии” вообще нет ИНН/ОГРН и нормальных реквизитов – высокая вероятность, что: • либо это нелегальная контора, • либо уже не действующая МФО, • либо коллекторы/частные лица, которые прикрываются чужим именем. 3. Сбор долгов тоже регулируется • Звонки, письма, “выезды” регулируются ФЗ № 230-ФЗ – о защите прав граждан при взыскании задолженности. • Там установлены ограничения по количеству звонков, времени, запрет угроз и т.п. Мошенники или нет и что с этим долгом 3.1. О том, что они не идут в суд год Это само по себе не признак мошенничества. МФО и коллекторы часто: • долго “катают” досудебные письма и звонки; • продают долг другим коллекторам; • тянут с судом до 1–2 лет, иногда почти до конца срока исковой давности (3 года). Но то, что сумма вздута до 107 000 руб., сильно напоминает: • либо заведомо завышенный “пугательный” расчёт, • либо полное игнорирование действующих ограничений по переплате. 3.2. Риск заплатить “не тем” Опасность платить, не разобравшись: • вы можете перевести деньги мошенникам/нелегалам — и потом настоящий кредитор (или МФО) скажет: “нам вы ничего не платили, платите ещё раз”; • или заплатите заведомо незаконно завышенную сумму, которую потом сложнее вернуть. Поэтому до любой оплаты нужно: 1. Понять, кому вы вообще должны (кто сейчас кредитор). 2. Убедиться, что это реальная организация из реестра ЦБ. 3. Получить от них нормальный расчёт долга. ⸻ 4. Пошаговый план, что делать сейчас Шаг 1. Проверяем, кто такая “Корона” 1. Возьмите последнюю “досудебную претензию”: • полное название юрлица (ООО «…», АО «…»), • ИНН, ОГРН, адрес. 2. Зайдите на сайт ЦБ: • сервис проверки финорганизаций: cbr.ru/fmp_check/; • реестр микрофинансовых организаций / кредитных кооперативов. 3. Вбиваете туда название/ИНН: • нашлась — это легальная МФО/КПК; • не нашлась — высокая вероятность, что это: • нелегальная “шарашкина контора”; • или вообще не кредитор по вашему договору. Если организация не в реестре, платить ей нельзя до выяснения, кто реальный кредитор. В этом случае — жалоба в ЦБ и, при явных признаках мошенничества (нет договора, требуют на карту физлица и т.п.), в полицию. Шаг 2. Запрашиваем документы и расчёт Направьте организации письменный запрос (по e-mail и заказным письмом), где требуете: 1. Копию договора займа (все пролонгации, допсоглашения). 2. Справку о задолженности с разбивкой: • основной долг, • проценты, • неустойка (штрафы, пени), • дата и порядок расчёта. 3. Если “Корона” — не та компания, с которой вы изначально подписывали договор, — копию договора/уведомления об уступке долга (цессии). Кредитор по потребительскому займу обязан предоставлять информацию о задолженности и платежах, это вытекает из Закона о потребкредите (ФЗ № 353-ФЗ, ст. 5, 10) и разъяснений ЦБ РФ. Шаг 3. Оценить, сколько по закону можно требовать Когда получите справку/расчёт: 1. Смотрите дату заключения договора и срок займа. 2. Сравниваете их требования с лимитами: • краткосрочные займы (до года) – переплата не больше 1,3–1,5 суммы “тела” в зависимости от года заключения договора; • текущие правила (для новых займов) – не больше 130 %. 3. Всё, что начислено сверх предельной переплаты, можно: • не признавать добровольно; • в суде просить исключить из долга как противоречащее закону; • дополнительно просить суд уменьшить неустойку по ст. 333 ГК РФ и учесть ограничение по размеру неустойки в Законе о потребкредите (ст. 5, ч. 21). По вашим цифрам (25 тыс → 107 тыс) почти наверняка значительная часть – незаконная накрутка, которая в суде будет срезана. Шаг 4. Платить или ждать суда? 107 000 руб. добровольно платить, по-хорошему, не стоит. Варианты: 1. Линия “жду суда” (если платить нечем / не хотите переплачивать): • общаться с ними только письменно; • все звонки и угрозы фиксировать (скрины, записи, переписка); • к суду подготовить: • расчёт “законного” долга (тело + допустимая переплата); • возражения на иск (с ссылками на лимиты переплаты и ст. 333 ГК РФ). • В суде просить: • отказать во взыскании суммы сверх лимитов; • снизить неустойку; • учесть вашу тяжёлую финансовую ситуацию (если есть). 2. Если хотите урегулировать без суда: • предложить им мировое соглашение письменно: «Признаю долг в размере … (тело + разумная часть процентов), готова заплатить при условии списания остальной части, закрытия долга и прекращения претензий». • пусть дадут письменный ответ и новый расчёт. • оплачивать ТОЛЬКО: • на реквизиты юрлица (расчётный счёт), • после того как получите от них письменное подтверждение суммы и обязательство закрыть займ. 3. Если выяснится, что это нелегалы/мошенники: • не платить; • собрать все их письма/смс; • жалоба в: • Банк России – если это “якобы МФО” или коллекторы; • Роспотребнадзор – за нарушение прав потребителя; • при откровенном вымогательстве и угрозах – заявление в полицию. Моя почта для связи knabatova@yandex.ru